Что такое страхование жизни и как на нем заработать

Фото: mirbelogorya.ru
Что такое страхование жизни и как на нем заработать

 

Фото:  pixabay.com

С падением ставок по депозитам банки стали предлагать клиентам альтернативные инструменты. Один из наиболее привлекательных – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), которое позволяет получить до 30 % дохода. По данным аналитического кредитного рейтингового агентства, в прошлом году сегмент страхования жизни в России вырос на 66 %, при этом на долю инвестиционного страхования приходилось 2/3 всех премий в этом сегменте. Что представляет собой такой инструмент, какие возможности и риски он несет? Мнения экспертов оказались неоднозначны. Основные принципы

Если накопительное страхование жизни используется для защиты и накопления, то инвестиционное страхование, помимо защиты, позволяет получить прибыль, превышающую прибыль по вкладам. Это нечто среднее между паевыми инвестиционными фондами и вкладами. От депозитов оно отличается возможностью получить более высокий доход, а от ПИФов – тем, что взнос гарантированно возвращается и потерять вложенные деньги нельзя. Самое худшее, что может случиться по истечению договора инвестиционного страхования, – это отсутствие какого-либо заработка. То есть вы просто вернете вложенные деньги. Но и процент дохода не является фиксированным и не указывается в договоре.

«Индивидуальное страхование жизни – это больше инвестиции, чем защита от рисков. Это если человек хочет попробовать заработать больше, чем по депозиту, и готов заморозить деньги на срок от трех лет, он может вложить в ИСЖ и выбрать соответствующую стратегию», – поясняет генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Доходность такого инструмента определяется стратегией страховой компании, которая может ориентироваться на разные факторы: американский фондовый рынок, золото, недвижимость. При этом в некоторых случаях стратегию можно выбрать самому – все зависит от выбранного варианта инвестирования в ИСЖ.

Стратегии инвестирования в ИСЖ

1. Фиксированный купонный доход – на стратегию повлиять нельзя.
2. Купон и участие в прибыли от стратегии – в некоторых случаях поменять стратегию можно, в некоторых – нет.
3. Выбор стратегии без купона.
4. Инвестирование без купона со сменой ежеквартальной стратегии.

Выгода

К плюсам договора ИСЖ могут относиться дополнительная защита от инвалидности и несчастных случаев. В случае смерти вкладчика его наследник, то есть выгодоприобретатель, получает все вложенные средства, а также тот инвестиционный доход, который накопился к этому времени. Если выбранная стратегия не сработала – вернется только первоначальная сумма. Порог входа в ИСЖ составляет обычно 100 тыс. рублей. Также этот инструмент привлекателен тем, что доход по нему не облагается налогом, а сам взнос не подлежит изъятию или конфискации. Это происходит потому, что юридически деньги после подписания договора принадлежат не вкладчику, а страховой компании.

«Этот инструмент подходит для тех, кто хочет инвестировать, но, если не получится, хочет остаться при своих деньгах, а также для сохранения денег после развода и взыскания имущества. Деньги, вложенные в ИСЖ, не делятся при разводе и взыскании», – рассказывает Наталья Смирнова.

Кроме того, такой вид инвестирования предполагает льготное налогообложение. Можно получить налоговый вычет с вложенной суммы, максимальный порог – 120 тыс. рублей. При этом прибыль, которую вы получите, не будет облагаться никаким налогом, если она не превышает установленную ключевую ставку. Если же доход удастся получить больше, то налог вы заплатите только с разницы ставок. Например, вы получили прибыль в размере 15 % от вложенной суммы, а ключевая ставка равна 9 %. Значит, вам придется заплатить налог только с 6 % полученного дохода. Такой вариант, как ИСЖ, более выгоден, чем, например, акции, где 13-процентный налог будет высчитываться со всей суммы.

Риски

Несмотря на гарантированный возврат капитала, риски остаются: взносы по программе ИСЖ не застрахованы государством, а их сохранность обеспечивается лишь страховой компанией. В случае ее банкротства вернуть удастся только часть суммы. Но переживать не стоит.

«Если что-то случится со страховой компанией, фонда компенсации нет, но что-то вернется, не в полном объеме. В этом и отличие от системы страхования вкладов, так как не гарантировано внешним источником. Но, как правило, страховых компаний, которые работают на этом рынке, немного и они достаточно финансово устойчивы. Бояться падения компаний не надо. Риск не в этом», – уверен управляющий директор Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев.

По наблюдениям Павла Самиева, менеджеры банков, продающие этот продукт, склонны преувеличивать возможную доходность. Это вводит в заблуждение непрофессиональных инвесторов и в будущем может привести к массовым расторжениям договоров.

«Могут быть массовые обращения именно по вопросу расторжения договоров, потому что люди не получают дохода. Он в договоре не фигурирует и не может там фигурировать – нельзя записать плавающую доходность. Люди могут просто прийти и сказать: обещали 17 %, а дали 10. Но это тоже неплохо. Это выше чем, по депозиту, но человек может разочароваться. Однако мне кажется, что драматично на рынке это не скажется. Количество расторгнутых договоров едва ли превысит 10 %», – считает Павел Самиев.

Представитель Национального агентства финансовых исследований не отрицает, что инструмент позволяет заработать больше, чем депозиты, ставки по которым сейчас не превышают 9 %. Однако эксперт советует вкладывать в ИСЖ не более 20 % средств.

«Если у клиентов есть вклад, близкий к лимиту не меньше 100 тыс. рублей или больше, можно часть отдать на страхование жизни. Полностью не надо. Большая часть сбережений должна быть в депозитах: 70-80 % – депозит, 20 % – на страхование жизни», – поясняет Павел Самиев.

Мнения профессиональных инвесторов по поводу таких неоднозначных инструментов разделяются. Так например вице-президент ассоциации региональных банков России Ян Арт считает, что страховые инструменты должны использоваться только для защиты здоровья и не предназначены для инвестиционных целей.

«Сколько я видел страховых программ с инвестиционными целями – у них у всех доходность ниже, чем по депозитам. В основном страхование – это продукт, который создан для возмещения рисков – в случае аварии и т.п. Когда его используют в инвестиционных целях – это подмена понятий. Лично я воздерживаюсь и никогда в жизни страховые продукты в инвестиционных целях не использовал», – говорит Ян Арт.

* * *

Если вы все же решитесь использовать ИСЖ, первым делом следует выбрать страховую компанию. Она должна иметь хорошую репутацию. Лучше всего выбирать такие условия договора, по которым можно менять стратегию. Так можно добиться большей доходности, однако придется вникать в рынки. Большим плюсом будет возможность фиксации ежеквартальной прибыли и ее вывода, однако такие условия страховые компании предлагают редко. Сроки инвестирования не должны превышать 5 лет – в противном случае спрогнозировать итоговую прибыль будет сложнее.

И помните, что любой договор страхования в первую очередь – именно страховой инструмент, и только потом – инвестиционный.

Марина Сафронова проспект Славы, 60 308000 Белгород +7 (4722) 58-44-00
 
По теме
Управление маломерным судном - не только отдых, но и ответственность - МЧС Белгородской области Важным условием безопасности на водных объектах является строгое соблюдение правил владельцами маломерных судов, а также недопустимость нарушения установленных для маломерного судна условий и районов навигации.
24.06.2018
►  Уже скоро повторные свидетельства и различные архивные справки будут выдавать по месту проживания .
22.06.2018
 
ОБ ИННОВАЦИЯХ Губернатор Евгений Савченко пред­ложил изменить формат работы региональной корпорации «Развитие», создав на ее базе Агентство иннова­ционного развития.
22.06.2018
22 июня 2018 года работники Управления Федерального казначейства по Белгородской области провели мероприятия, направленные на увековечивание памяти погибших в годы Великой Отечественной войны - УФК 22 июня 2018 года члены экспертной группы поискового отряда Управления Федерального казначейства по Белгородской области «Казначей»,
22.06.2018
В настоящее время в рамках реализации проекта "Создание системы поиска (привлечения) кадров" ("Заяви о себе!") департаментом внутренней и кадровой политики разработан Кадровый портал Белгородской области "Заяви о себе" (hr.
22.06.2018
 
В Старом Осколе старший брат подозревается в причинении смерти младшему - Следственный комитет Следственным отделом по городу Старый Оскол следственного управления Следственного комитета РФ по Белгородской области возбуждено уголовное дело в отношении 53-летнего жителя Старого Оскола, подозреваемого в совершении преступления,
21.06.2018 Следственный комитет
В ряде субъектов РФ с начала летних каникул произошло значительное количество трагических происшествий с детьми, к расследованию обстоятельств которых незамедлительно подключился Следственный комитет.
22.06.2018 Следственный комитет
В ноябре прошлого года моего мужа, главу и опору нашей семьи, арестовали и лишили свободы.
21.06.2018 Голос Белогорья
► Причины происшествий на дороге бывают разные, но самая безрассудная, с тяжелыми последствиями - это управление автомобилем в состоянии опьянения.
16.06.2018 Газета Наш Белгород
►58-летний житель областного центра сообщил в полицию, что стал жертвой обмана.
25.05.2018 Газета Наш Белгород
Сотрудники УФСИН России по Белгородской области присоединились к героико-патриотической акции «Самый длинный день в году», которая посвящена началу Великой Отечественной войны - УФСИН 22 июня, в день начала Великой Отечественной войны, по всей стране проходят траурные мероприятия.
22.06.2018 УФСИН
Книжная экскурсия знакомит с городами и музеями-юбилярами ► Специалисты отдела литературы по искусству универсальной научной библиотеки организовали цикл книжно-иллюстративных выставок «Города и музеи-юбиляры»,
21.06.2018 Газета Наш Белгород
Белгородский театр кукол завершил сезон очередной премьерой ► Артисты поставили спектакль «Золушка» по одноимённой пьесе Евгения Шварца и приняли участие в мастер-классе от известного режиссёра.
22.06.2018 Газета Наш Белгород
Студенты вновь покорили зрителей ► Театральная студия «Новая сцена» БГИИК подтвердила звание «Народный коллектив» .
21.06.2018 Газета Наш Белгород
Едем в Лилль во главе группы - ВК Белогорье Второй матч мужской сборной России по волейболу на этапе Лиги наций в Италии оказался непохож на первый.
24.06.2018 ВК Белогорье
► Белгородцы активно поддерживают сборную России на чемпионате мира по футболу.
22.06.2018 Газета Наш Белгород
Футбольный клуб сообщил о завершении своей деятельности ► Белгородский «Энергомаш» , выступавший в группе «Центр» второго дивизиона , прекратил существование .
21.06.2018 Газета Наш Белгород
Белгородская сборная по мотокроссу победила на соревнованиях ЦФО ► Соревнования первенства и чемпионата ЦФО и Мотоциклетной федерации России по мотокроссу прошли 16-17 июня в Скопинском районе Рязанской области.
21.06.2018 Газета Наш Белгород
Никто не забыт, ничто не забыто! - МЧС Белгородской области 22 июня - одна из самых печальных дат в истории России - День памяти и скорби - день начала Великой Отечественной войны.
22.06.2018 МЧС Белгородской области
Сотрудники УФСИН России по Белгородской области присоединились к героико-патриотической акции «Самый длинный день в году», которая посвящена началу Великой Отечественной войны - УФСИН 22 июня, в день начала Великой Отечественной войны, по всей стране проходят траурные мероприятия.
22.06.2018 УФСИН
Ремонтные работы проводятся на улицах Белгородского полка, Октябрьской, Попова, Буденного, Николая Чумичова, 3 Интернационала, Павлова, Губкина, Радиальной, Красноармейской, Сторожевой, Есенина (в районе домов № 16–24),
22.06.2018 Администрация города