Новости города БезФормата.Ru
Белгород
Главные новости
 
Задать вопрос?

Что такое страхование жизни и как на нем заработать

калькулятор и ручка - Мир Белогорья
Что такое страхование жизни и как на нем заработать - Мир Белогорья
Фото: mirbelogorya.ru
Что такое страхование жизни и как на нем заработать

 

Фото:  pixabay.com

С падением ставок по депозитам банки стали предлагать клиентам альтернативные инструменты. Один из наиболее привлекательных – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), которое позволяет получить до 30 % дохода. По данным аналитического кредитного рейтингового агентства, в прошлом году сегмент страхования жизни в России вырос на 66 %, при этом на долю инвестиционного страхования приходилось 2/3 всех премий в этом сегменте. Что представляет собой такой инструмент, какие возможности и риски он несет? Мнения экспертов оказались неоднозначны. Основные принципы

Если накопительное страхование жизни используется для защиты и накопления, то инвестиционное страхование, помимо защиты, позволяет получить прибыль, превышающую прибыль по вкладам. Это нечто среднее между паевыми инвестиционными фондами и вкладами. От депозитов оно отличается возможностью получить более высокий доход, а от ПИФов – тем, что взнос гарантированно возвращается и потерять вложенные деньги нельзя. Самое худшее, что может случиться по истечению договора инвестиционного страхования, – это отсутствие какого-либо заработка. То есть вы просто вернете вложенные деньги. Но и процент дохода не является фиксированным и не указывается в договоре.

«Индивидуальное страхование жизни – это больше инвестиции, чем защита от рисков. Это если человек хочет попробовать заработать больше, чем по депозиту, и готов заморозить деньги на срок от трех лет, он может вложить в ИСЖ и выбрать соответствующую стратегию», – поясняет генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Доходность такого инструмента определяется стратегией страховой компании, которая может ориентироваться на разные факторы: американский фондовый рынок, золото, недвижимость. При этом в некоторых случаях стратегию можно выбрать самому – все зависит от выбранного варианта инвестирования в ИСЖ.

Стратегии инвестирования в ИСЖ

1. Фиксированный купонный доход – на стратегию повлиять нельзя.
2. Купон и участие в прибыли от стратегии – в некоторых случаях поменять стратегию можно, в некоторых – нет.
3. Выбор стратегии без купона.
4. Инвестирование без купона со сменой ежеквартальной стратегии.

Выгода

К плюсам договора ИСЖ могут относиться дополнительная защита от инвалидности и несчастных случаев. В случае смерти вкладчика его наследник, то есть выгодоприобретатель, получает все вложенные средства, а также тот инвестиционный доход, который накопился к этому времени. Если выбранная стратегия не сработала – вернется только первоначальная сумма. Порог входа в ИСЖ составляет обычно 100 тыс. рублей. Также этот инструмент привлекателен тем, что доход по нему не облагается налогом, а сам взнос не подлежит изъятию или конфискации. Это происходит потому, что юридически деньги после подписания договора принадлежат не вкладчику, а страховой компании.

«Этот инструмент подходит для тех, кто хочет инвестировать, но, если не получится, хочет остаться при своих деньгах, а также для сохранения денег после развода и взыскания имущества. Деньги, вложенные в ИСЖ, не делятся при разводе и взыскании», – рассказывает Наталья Смирнова.

Кроме того, такой вид инвестирования предполагает льготное налогообложение. Можно получить налоговый вычет с вложенной суммы, максимальный порог – 120 тыс. рублей. При этом прибыль, которую вы получите, не будет облагаться никаким налогом, если она не превышает установленную ключевую ставку. Если же доход удастся получить больше, то налог вы заплатите только с разницы ставок. Например, вы получили прибыль в размере 15 % от вложенной суммы, а ключевая ставка равна 9 %. Значит, вам придется заплатить налог только с 6 % полученного дохода. Такой вариант, как ИСЖ, более выгоден, чем, например, акции, где 13-процентный налог будет высчитываться со всей суммы.

Риски

Несмотря на гарантированный возврат капитала, риски остаются: взносы по программе ИСЖ не застрахованы государством, а их сохранность обеспечивается лишь страховой компанией. В случае ее банкротства вернуть удастся только часть суммы. Но переживать не стоит.

«Если что-то случится со страховой компанией, фонда компенсации нет, но что-то вернется, не в полном объеме. В этом и отличие от системы страхования вкладов, так как не гарантировано внешним источником. Но, как правило, страховых компаний, которые работают на этом рынке, немного и они достаточно финансово устойчивы. Бояться падения компаний не надо. Риск не в этом», – уверен управляющий директор Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев.

По наблюдениям Павла Самиева, менеджеры банков, продающие этот продукт, склонны преувеличивать возможную доходность. Это вводит в заблуждение непрофессиональных инвесторов и в будущем может привести к массовым расторжениям договоров.

«Могут быть массовые обращения именно по вопросу расторжения договоров, потому что люди не получают дохода. Он в договоре не фигурирует и не может там фигурировать – нельзя записать плавающую доходность. Люди могут просто прийти и сказать: обещали 17 %, а дали 10. Но это тоже неплохо. Это выше чем, по депозиту, но человек может разочароваться. Однако мне кажется, что драматично на рынке это не скажется. Количество расторгнутых договоров едва ли превысит 10 %», – считает Павел Самиев.

Представитель Национального агентства финансовых исследований не отрицает, что инструмент позволяет заработать больше, чем депозиты, ставки по которым сейчас не превышают 9 %. Однако эксперт советует вкладывать в ИСЖ не более 20 % средств.

«Если у клиентов есть вклад, близкий к лимиту не меньше 100 тыс. рублей или больше, можно часть отдать на страхование жизни. Полностью не надо. Большая часть сбережений должна быть в депозитах: 70-80 % – депозит, 20 % – на страхование жизни», – поясняет Павел Самиев.

Мнения профессиональных инвесторов по поводу таких неоднозначных инструментов разделяются. Так например вице-президент ассоциации региональных банков России Ян Арт считает, что страховые инструменты должны использоваться только для защиты здоровья и не предназначены для инвестиционных целей.

«Сколько я видел страховых программ с инвестиционными целями – у них у всех доходность ниже, чем по депозитам. В основном страхование – это продукт, который создан для возмещения рисков – в случае аварии и т.п. Когда его используют в инвестиционных целях – это подмена понятий. Лично я воздерживаюсь и никогда в жизни страховые продукты в инвестиционных целях не использовал», – говорит Ян Арт.

* * *

Если вы все же решитесь использовать ИСЖ, первым делом следует выбрать страховую компанию. Она должна иметь хорошую репутацию. Лучше всего выбирать такие условия договора, по которым можно менять стратегию. Так можно добиться большей доходности, однако придется вникать в рынки. Большим плюсом будет возможность фиксации ежеквартальной прибыли и ее вывода, однако такие условия страховые компании предлагают редко. Сроки инвестирования не должны превышать 5 лет – в противном случае спрогнозировать итоговую прибыль будет сложнее.

И помните, что любой договор страхования в первую очередь – именно страховой инструмент, и только потом – инвестиционный.

Марина Сафронова проспект Славы, 60 308000 Белгород +7 (4722) 58-44-00
По данным, размещенным на официальном сайте Банка России, на страховом рынке Белгородской области осуществляют деятельность 55 страховых компаний.
05.07.2017 Департамент экономического развития
Готов к труду и обороне - ЗАГСУправление ЗАГС Белгородской области поздравляет Климову Марину Владимировну – консультанта отдела правового обеспечения с успешной сдачей нормативов Всероссийского физкультурно-спортивного комплекса «Готов к труду и обо
16.12.2017 ЗАГС
JPG Файл - УМВД по Белгородской областиВременно исполняющий обязанности начальника Отдела по вопросам миграции ОМВД России по Волоконовскому району майор полиции Дмитрий Рыбалка и заместитель председателя Общественного совета при районном ОМВД Сергей Бережной
16.12.2017 УМВД по Белгородской области
ОБЩЕСТВЕННО-ПОЛИТИЧЕСКИЙ БЛОКЧЕЙН - Голос БелогорьяСовременный экономический кризис – это история, причиной которой являются не санкции, не цены на нефть и другие внешние факторы.
16.12.2017 Голос Белогорья
Читайте журнал «Пожарное дело» в своём мобильном устройстве - МЧС Белгородской областиЖурнал «Пожарное дело» доступен для подписки в электронном виде. Подписывайтесь и читайте в своём мобильном устройстве.
16.12.2017 МЧС Белгородской области
«Забег обещаний - 2018» - Газета Наш БелгородЗОЖ ► Первого января в Белгороде состоится массовый забег . Жителям города предлагают пробежать дистанцию в 2018 метров, написав рядом с номером участника свою цель на бу­дущий год.
15.12.2017 Газета Наш Белгород
В «Технологе» открылась выставка-перформанс - БГТУ им.В.Г. ШуховаВ рамках молодежной программы форума «Опорные университеты – драйверы развития регионов» в БГТУ им.
15.12.2017 БГТУ им.В.Г. Шухова
Профилактические рейды по соблюдению правил пожарной безопасности в жилом секторе продолжаются - МЧС Белгородской областиКаждый день инспекторы управления надзорной деятельности и профилактической работы Главного управления МЧС России по Белгородской области проводят рейды в частном секторе региона, направленные на предотвращение пожаров.
16.12.2017 МЧС Белгородской области
Семья госпитализирована из-за отравления угарным газом в Прохоровке - Belnovosti.RuЭто уже второй случай в Белгородской области с начала недели и 25-й за год.
16.12.2017 Belnovosti.Ru
Сбитая в Белгороде пенсионерка игнорировала правила - Belnovosti.RuДТП совершено около 18 часов 30 минут 14 декабря, сообщили в региональном УГИБДД.
15.12.2017 Belnovosti.Ru
Что ни день - преступление
Приговор Подсудимый признан виновным ► За убийство продавца в магазине и разбойное нападение на девушку в Белгороде осужден 33- летний гражданин Украины .
Газета Наш Белгород
Украл, выпил, в тюрьму...
Кража Задержан с поличным ► Сотрудники уголовного розыска городского полицейского ведомства задержали неоднократно судимого за имущественные преступления 40- летнего жителя Белгорода при попытке сбыть похищенный ноутбук .
Газета Наш Белгород
Ушли и не вернулись
Две пожилых оскольчанки в середине ноября ушли из дома и не вернулись. Одна из них пропала 19 ноября.
Газета Зори
БГИИК вновь открыл двери для абитуриентов - БГИИК16 декабря в Белгородском государственном институте искусств и культуры вновь состоялся День открытых дверей.
16.12.2017 БГИИК
щелкунчик5 - KaviCom.RuВ  рамках  Всероссийского  балетного  фестиваля  «Созвездие Россия»  11 декабря 2017 года в Дворце культуры «Комсомолец» состоялся  классический балет в 2-х действиях «Щелкунчик» ,
16.12.2017 KaviCom.Ru
В Дубовом презентовали новую книгу о генерале Николае Ватутине - Администрация Белгородского районаВ детской районной библиотеке 14 декабря школьникам и гостям рассказали о новом произведении белгородского писателя Вячеслава Колесника «Оберег Николая Ватутина».
14.12.2017 Администрация Белгородского района
Игорь Ткачёв: «Надо соответствовать» - Газета Наш Белгород
Игорь Ткачёв: «Надо соответствовать»
Гость проекта «Жить в Белгороде» сегодня Игорь Ткачёв , актёр и режиссёр БГАДТ им М . С . Щепкина .
Газета Наш Белгород
Символы города - Газета Наш Белгород
Символы города
Скульптура : искусство в среде или среда в искусстве ► В рамках фестиваля искусств «Арт - Окно» в выставочном зале «Родина» прошла лекция «Скульптура в городе и общественный резонанс» .
Газета Наш Белгород
Служение ратное - Газета Наш Белгород
Служение ратное
Выставка Макет участка Белгородской оборонительной черты XVII века представлен в столичном музее ► В Московском музее «Стрелецкие палаты» открылась новая экспозиция «Служилые люди государства Московского»,
Газета Наш Белгород
В БГИИК вручили золотые знаки отличия комплекса ГТО - БГИИК16 декабря в концертном зале Белгородского государственного института искусств и культуры состоялась торжественная церемония вручения знаков комплекса «Готов к труду и обороне».
16.12.2017 БГИИК
Дошкольники в Белгороде сдают нормативы ГТО - Belnovosti.RuОчередной комплекс спортивных заданий выполняли воспитанники 50-й школы. Первые в своей жизни нормативы сдали 15 детей.
15.12.2017 Belnovosti.Ru
Герои живут рядом - Газета Наш БелгородВстреча Тема для будущих журналистов ► Встреча сотрудников полиции со студентами БелГУ была приурочена ко Дню Героев Отечества.
15.12.2017 Газета Наш Белгород
«Забег обещаний - 2018» - Газета Наш Белгород
«Забег обещаний - 2018»
ЗОЖ ► Первого января в Белгороде состоится массовый забег . Жителям города предлагают пробежать дистанцию в 2018 метров, написав рядом с номером участника свою цель на бу­дущий год.
Газета Наш Белгород
Турнир памяти - Газета Наш Белгород
Турнир памяти
Спорт 0+ Болельщиков приглашают на кубок области по футболу ► В физкультурно-оздоровительном комплексе БГТУ им.
Газета Наш Белгород
Звезды загораются здесь - Газета Наш Белгород
Звезды загораются здесь
Танцы Спортсмены из разных регионов страны  поборются за подарки от Деда Мороза ► В Большом зале Белгородского государственного центра народного творчества в 12.
Газета Наш Белгород
В ОМВД России по Чернянскому району обратился житель села Павловка 1983 года рождения.
16.12.2017 УМВД по Белгородской области
После нескольких дней заточения, мужчине удалось сбежать и сообщить о случившемся в полицию.
15.12.2017 УМВД по Белгородской области
Всю ночь розыском водителя, который накануне сбил 11-летнюю девочку и ее маму в селе Городище Старооскольского района и скрылся, занимались сотрудники ГИБДД и оперативных служб Старого Оскола и соседних районов.
15.12.2017 УМВД по Белгородской области
В новостройку в микрорайоне Северный проведут газ - Самоуправление Старый ОсколНа публичных слушаниях, которые состоялись 15 декабря в администрации Старооскольского городского округа,
15.12.2017 Самоуправление Старый Оскол
Проект изменений в генеральный план Старооскольского городского округа обсудили на публичных слушаниях - Самоуправление Старый ОсколПубличные слушания прошли 14 декабря. Изменения в генеральный план Старооскольского городского округа внесены в соответствии с Градостроительными заданиями, подготовленными администрацией.
15.12.2017 Самоуправление Старый Оскол