Новости города БезФормата.Ru
Белгород
Главные новости
 
Задать вопрос?

Что такое страхование жизни и как на нем заработать

калькулятор и ручка - Мир Белогорья
Что такое страхование жизни и как на нем заработать - Мир Белогорья
Фото: mirbelogorya.ru
Что такое страхование жизни и как на нем заработать

 

Фото:  pixabay.com

С падением ставок по депозитам банки стали предлагать клиентам альтернативные инструменты. Один из наиболее привлекательных – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), которое позволяет получить до 30 % дохода. По данным аналитического кредитного рейтингового агентства, в прошлом году сегмент страхования жизни в России вырос на 66 %, при этом на долю инвестиционного страхования приходилось 2/3 всех премий в этом сегменте. Что представляет собой такой инструмент, какие возможности и риски он несет? Мнения экспертов оказались неоднозначны. Основные принципы

Если накопительное страхование жизни используется для защиты и накопления, то инвестиционное страхование, помимо защиты, позволяет получить прибыль, превышающую прибыль по вкладам. Это нечто среднее между паевыми инвестиционными фондами и вкладами. От депозитов оно отличается возможностью получить более высокий доход, а от ПИФов – тем, что взнос гарантированно возвращается и потерять вложенные деньги нельзя. Самое худшее, что может случиться по истечению договора инвестиционного страхования, – это отсутствие какого-либо заработка. То есть вы просто вернете вложенные деньги. Но и процент дохода не является фиксированным и не указывается в договоре.

«Индивидуальное страхование жизни – это больше инвестиции, чем защита от рисков. Это если человек хочет попробовать заработать больше, чем по депозиту, и готов заморозить деньги на срок от трех лет, он может вложить в ИСЖ и выбрать соответствующую стратегию», – поясняет генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Доходность такого инструмента определяется стратегией страховой компании, которая может ориентироваться на разные факторы: американский фондовый рынок, золото, недвижимость. При этом в некоторых случаях стратегию можно выбрать самому – все зависит от выбранного варианта инвестирования в ИСЖ.

Стратегии инвестирования в ИСЖ

1. Фиксированный купонный доход – на стратегию повлиять нельзя.
2. Купон и участие в прибыли от стратегии – в некоторых случаях поменять стратегию можно, в некоторых – нет.
3. Выбор стратегии без купона.
4. Инвестирование без купона со сменой ежеквартальной стратегии.

Выгода

К плюсам договора ИСЖ могут относиться дополнительная защита от инвалидности и несчастных случаев. В случае смерти вкладчика его наследник, то есть выгодоприобретатель, получает все вложенные средства, а также тот инвестиционный доход, который накопился к этому времени. Если выбранная стратегия не сработала – вернется только первоначальная сумма. Порог входа в ИСЖ составляет обычно 100 тыс. рублей. Также этот инструмент привлекателен тем, что доход по нему не облагается налогом, а сам взнос не подлежит изъятию или конфискации. Это происходит потому, что юридически деньги после подписания договора принадлежат не вкладчику, а страховой компании.

«Этот инструмент подходит для тех, кто хочет инвестировать, но, если не получится, хочет остаться при своих деньгах, а также для сохранения денег после развода и взыскания имущества. Деньги, вложенные в ИСЖ, не делятся при разводе и взыскании», – рассказывает Наталья Смирнова.

Кроме того, такой вид инвестирования предполагает льготное налогообложение. Можно получить налоговый вычет с вложенной суммы, максимальный порог – 120 тыс. рублей. При этом прибыль, которую вы получите, не будет облагаться никаким налогом, если она не превышает установленную ключевую ставку. Если же доход удастся получить больше, то налог вы заплатите только с разницы ставок. Например, вы получили прибыль в размере 15 % от вложенной суммы, а ключевая ставка равна 9 %. Значит, вам придется заплатить налог только с 6 % полученного дохода. Такой вариант, как ИСЖ, более выгоден, чем, например, акции, где 13-процентный налог будет высчитываться со всей суммы.

Риски

Несмотря на гарантированный возврат капитала, риски остаются: взносы по программе ИСЖ не застрахованы государством, а их сохранность обеспечивается лишь страховой компанией. В случае ее банкротства вернуть удастся только часть суммы. Но переживать не стоит.

«Если что-то случится со страховой компанией, фонда компенсации нет, но что-то вернется, не в полном объеме. В этом и отличие от системы страхования вкладов, так как не гарантировано внешним источником. Но, как правило, страховых компаний, которые работают на этом рынке, немного и они достаточно финансово устойчивы. Бояться падения компаний не надо. Риск не в этом», – уверен управляющий директор Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев.

По наблюдениям Павла Самиева, менеджеры банков, продающие этот продукт, склонны преувеличивать возможную доходность. Это вводит в заблуждение непрофессиональных инвесторов и в будущем может привести к массовым расторжениям договоров.

«Могут быть массовые обращения именно по вопросу расторжения договоров, потому что люди не получают дохода. Он в договоре не фигурирует и не может там фигурировать – нельзя записать плавающую доходность. Люди могут просто прийти и сказать: обещали 17 %, а дали 10. Но это тоже неплохо. Это выше чем, по депозиту, но человек может разочароваться. Однако мне кажется, что драматично на рынке это не скажется. Количество расторгнутых договоров едва ли превысит 10 %», – считает Павел Самиев.

Представитель Национального агентства финансовых исследований не отрицает, что инструмент позволяет заработать больше, чем депозиты, ставки по которым сейчас не превышают 9 %. Однако эксперт советует вкладывать в ИСЖ не более 20 % средств.

«Если у клиентов есть вклад, близкий к лимиту не меньше 100 тыс. рублей или больше, можно часть отдать на страхование жизни. Полностью не надо. Большая часть сбережений должна быть в депозитах: 70-80 % – депозит, 20 % – на страхование жизни», – поясняет Павел Самиев.

Мнения профессиональных инвесторов по поводу таких неоднозначных инструментов разделяются. Так например вице-президент ассоциации региональных банков России Ян Арт считает, что страховые инструменты должны использоваться только для защиты здоровья и не предназначены для инвестиционных целей.

«Сколько я видел страховых программ с инвестиционными целями – у них у всех доходность ниже, чем по депозитам. В основном страхование – это продукт, который создан для возмещения рисков – в случае аварии и т.п. Когда его используют в инвестиционных целях – это подмена понятий. Лично я воздерживаюсь и никогда в жизни страховые продукты в инвестиционных целях не использовал», – говорит Ян Арт.

* * *

Если вы все же решитесь использовать ИСЖ, первым делом следует выбрать страховую компанию. Она должна иметь хорошую репутацию. Лучше всего выбирать такие условия договора, по которым можно менять стратегию. Так можно добиться большей доходности, однако придется вникать в рынки. Большим плюсом будет возможность фиксации ежеквартальной прибыли и ее вывода, однако такие условия страховые компании предлагают редко. Сроки инвестирования не должны превышать 5 лет – в противном случае спрогнозировать итоговую прибыль будет сложнее.

И помните, что любой договор страхования в первую очередь – именно страховой инструмент, и только потом – инвестиционный.

Марина Сафронова проспект Славы, 60 308000 Белгород +7 (4722) 58-44-00
По данным, размещенным на официальном сайте Банка России, на страховом рынке Белгородской области осуществляют деятельность 55 страховых компаний.
05.07.2017 Департамент экономического развития
Администрация Старооскольского округа вернула в Совет депутатов перечень наказов избирателей  для   доработки - Голос БелогорьяАдминистрация Старооскольского городского округа вернула присланный ранее перечень наказов избирателей в Совет депутатов, сопроводив посылку письмом за подписью и.о.
16.10.2017 Голос Белогорья
17 октября 2017 года на базе ОГА ПОУ «Алексеевский агротехнический техникум» прошла ознакомительная конференция «Знакомство с Трудовым кодексом»,
16.10.2017 Администрация
Состоялось заседание Клуба молодых избирателей Бел ЮИ МВД России имени И.Д.
16.10.2017 БелЮИ
Белгород присоединился к всероссийскому движению «Юнармия» - Belnovosti.RuСпециализированные кадетские классы открыли в 24-й, 49-й и 7-й школах областного центра.
16.10.2017 Belnovosti.Ru
Экскурсии выходного дня продолжаются - БГТУ им.В.Г. ШуховаВ БГТУ им. В.Г. Шухова почти два года реализуется проект «Экскурсии выходного дня», благодаря которому студенты могут с пользой и интересом провести выходные, узнать что-то новое, найти друзей и единомышленников.
16.10.2017 БГТУ им.В.Г. Шухова
Свободная касса! Белгородское отделение Банка России устроило день открытых дверей - БелПрессаФото Вадима Заблоцкого Когда появятся банкноты из пластика? Как отличить пачку денег от корешка?
16.10.2017 БелПресса
-Пассажирский автобус столкнулся с иномаркой в Старом Осколе- - ИА Бел.ру14 октября в Белгородской области зарегистрировано 11 ДТП, в которых пострадали 22 человека, в том числе четыре ребёнка.
15.10.2017 ИА Бел.ру
-Три иномарки сгорели в выходные в Белгородской области- - ИА Бел.руПричину одного пожара уже установили.  14 октября в Старом Осколе в микрорайоне Королёва произошёл пожар в автомобиле Skoda.
16.10.2017 ИА Бел.ру
Белгородские спасатели вчера приняли участие в ликвидации ДТП на автодороге «Валуйки – Никитовка» Валуйского района - Mediatron.RuГУ МЧС РОссии по Белгородской области сообщило, что Спасатели МЧС России приняли участие в ликвидации ДТП на автодороге «Валуйки – Никитовка» Валуйского района В сообщении поясняется,
16.10.2017 Mediatron.Ru
Средь белого дня
Кражи из жилого помещения являются одним из наиболее распространенных видов преступлений.
Газета Заря
В Белгородской области с начала года на производстве погибли 11 человек - БелПресса
В Белгородской области с начала года на производстве погибли 11 человек
Фото Павла Черноусова Всего на предприятиях региона за девять месяцев 2017-го произошло 52 несчастных случая.
БелПресса
Разбойники-гастролеры
Преступники получили по заслугам В декабре прошлого года гражданин республики Таджикистан Гасанов (все имена и фамилии изменены, — прим.
Новости Оскола
"Его коллекция, как книга о войне" - Администрация12 октября  2017 г.  в Валуйском историко-художественном музее состоялась музейная гостиная «Его коллекция, как книга о войне» в рамках открытия выставки «Снаряды, танки, самолеты Великой Отечественной» нашего земляка,
16.10.2017 Администрация
БГИИК поздравляет с юбилеем Бориса Мочалина - БГИИККоллектив Института искусств и культуры поздравляет с пятидесятилетием заведующего кафедрой музыкального искусства эстрады и звукорежиссуры, старшего преподавателя кафедры Бориса Мочалина.
16.10.2017 БГИИК
ФОТОКОНКУРС - АдминистрацияСвадьба – одно из самых прекрасных событий в жизни человека. Это момент, венчающий историю любви.
16.10.2017 Администрация
Память прошлых лет храним - Газета Наш Белгород
Память прошлых лет храним
Творчество ► Белгородский писатель Александр Кавылин за большой вклад в военно - шефскую работу , высокий профессионализм в области культуры и искусства дважды в этом году был отмечен Министерством обороны Российской Федерации .
Газета Наш Белгород
В Прохоровке создадут музей тружеников тыла - БелПресса
В Прохоровке создадут музей тружеников тыла
Фото Вадима Заблоцкого Белгородцам предлагают поделиться памятными предметами для будущей экспозиции.
БелПресса
Успех в далеком Вьетнаме - Газета Наш Белгород
Успех в далеком Вьетнаме
► Артисты ансамбля песни и танца «Везелица» с успехом выступили за границей .
Газета Наш Белгород
Молодежная лига. Тур 2. Четвертый день - ВК БелогорьеВ заключительный игровой день второго тура Молодежной лиги в Белгороде нижневартовский «Университет» потерпел второе поражение на тай-брейке, а хозяева наконец одержали первую сухую победу в сезоне.
16.10.2017 ВК Белогорье
«Технолог-Спартак» одержал первые победы в сезоне - БГТУ им.В.Г. ШуховаВ минувшие выходные гандболисты БГТУ им. В.Г. Шухова сыграли первые два матча предварительного этапа чемпионата России по гандболу.
16.10.2017 БГТУ им.В.Г. Шухова
Навстречу комплексу ГТО - Комитет образования      На основании реализации региональной постпроектной деятельности «Физическое воспитание детей дошкольного возраста (от 6 до 7 лет) («Навстречу комплексу ГТО») и плана работы управления образования администрации муни
16.10.2017 Комитет образования
Пока без потерь - Газета Наш Белгород
Пока без потерь
Хоккей Наши земляки выиграли две домашние встречи Сезон стартовал в начале сентября .
Газета Наш Белгород
Воля к победе - Газета Наш Белгород
Воля к победе
Волейбол «Белогорье» одержало победу в Новосибирске ► «Львы» встречались с новосибирским «Локомотивом» .
Газета Наш Белгород
Победили сильнейшие
Любители спорта проверили силы во втором «Оскольском полумарафоне» Кто-то в свой выходной предпочитает отдохнуть, лежа на диване у телевизора, или пройтись по магазинам, а кто-то — провести время с пользой для здоровья.
Новости Оскола
Старооскольцы на Всемирном фестивале молодёжи и студентов в Сочи - Самоуправление Старый ОсколС 15 по 22 октября 2017 года в Сочи проходит Всемирный фестиваль молодежи и студентов.
16.10.2017 Самоуправление Старый Оскол
На улице Парковой будет временно прекращено движение транспорта - Администрация городаС 8:00 до 20:00 21 октября в районе дома № 8 по улице Парковой будет прекращено движение транспорта.
16.10.2017 Администрация города
Почему нужно делать прививку от гриппа - БелПрессаВ Белгородской области прививки уже сделали около 300 тыс. человек. Насколько вакцинация защитит от болезни и есть ли противопоказания, выяснила «БелПресса».
16.10.2017 БелПресса
С 8 по 12 октября 2017 года в МВЦ «Крокус Экспо» в Москве в рамках выставочного проекта ПИР Экспо состоялся 8-й Всероссийский Молодёжный Чемпионат по кулинарии и сервису «Студенческий пир - 2017».
16.10.2017 Департамент экономического развития
На улице Губкина ликвидируют порыв водопровода - Администрация городаПо информации ГУП «Белводоканал», сегодня в районе дома № 17 по улице Губкина произошел порыв водопровода холодного водоснабжения.
16.10.2017 Администрация города