Новости города БезФормата.Ru
Белгород
Главные новости
 
Задать вопрос?

Что такое страхование жизни и как на нем заработать

калькулятор и ручка - Мир Белогорья
Что такое страхование жизни и как на нем заработать - Мир Белогорья
Фото: mirbelogorya.ru
Что такое страхование жизни и как на нем заработать

 

Фото:  pixabay.com

С падением ставок по депозитам банки стали предлагать клиентам альтернативные инструменты. Один из наиболее привлекательных – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), которое позволяет получить до 30 % дохода. По данным аналитического кредитного рейтингового агентства, в прошлом году сегмент страхования жизни в России вырос на 66 %, при этом на долю инвестиционного страхования приходилось 2/3 всех премий в этом сегменте. Что представляет собой такой инструмент, какие возможности и риски он несет? Мнения экспертов оказались неоднозначны. Основные принципы

Если накопительное страхование жизни используется для защиты и накопления, то инвестиционное страхование, помимо защиты, позволяет получить прибыль, превышающую прибыль по вкладам. Это нечто среднее между паевыми инвестиционными фондами и вкладами. От депозитов оно отличается возможностью получить более высокий доход, а от ПИФов – тем, что взнос гарантированно возвращается и потерять вложенные деньги нельзя. Самое худшее, что может случиться по истечению договора инвестиционного страхования, – это отсутствие какого-либо заработка. То есть вы просто вернете вложенные деньги. Но и процент дохода не является фиксированным и не указывается в договоре.

«Индивидуальное страхование жизни – это больше инвестиции, чем защита от рисков. Это если человек хочет попробовать заработать больше, чем по депозиту, и готов заморозить деньги на срок от трех лет, он может вложить в ИСЖ и выбрать соответствующую стратегию», – поясняет генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Доходность такого инструмента определяется стратегией страховой компании, которая может ориентироваться на разные факторы: американский фондовый рынок, золото, недвижимость. При этом в некоторых случаях стратегию можно выбрать самому – все зависит от выбранного варианта инвестирования в ИСЖ.

Стратегии инвестирования в ИСЖ

1. Фиксированный купонный доход – на стратегию повлиять нельзя.
2. Купон и участие в прибыли от стратегии – в некоторых случаях поменять стратегию можно, в некоторых – нет.
3. Выбор стратегии без купона.
4. Инвестирование без купона со сменой ежеквартальной стратегии.

Выгода

К плюсам договора ИСЖ могут относиться дополнительная защита от инвалидности и несчастных случаев. В случае смерти вкладчика его наследник, то есть выгодоприобретатель, получает все вложенные средства, а также тот инвестиционный доход, который накопился к этому времени. Если выбранная стратегия не сработала – вернется только первоначальная сумма. Порог входа в ИСЖ составляет обычно 100 тыс. рублей. Также этот инструмент привлекателен тем, что доход по нему не облагается налогом, а сам взнос не подлежит изъятию или конфискации. Это происходит потому, что юридически деньги после подписания договора принадлежат не вкладчику, а страховой компании.

«Этот инструмент подходит для тех, кто хочет инвестировать, но, если не получится, хочет остаться при своих деньгах, а также для сохранения денег после развода и взыскания имущества. Деньги, вложенные в ИСЖ, не делятся при разводе и взыскании», – рассказывает Наталья Смирнова.

Кроме того, такой вид инвестирования предполагает льготное налогообложение. Можно получить налоговый вычет с вложенной суммы, максимальный порог – 120 тыс. рублей. При этом прибыль, которую вы получите, не будет облагаться никаким налогом, если она не превышает установленную ключевую ставку. Если же доход удастся получить больше, то налог вы заплатите только с разницы ставок. Например, вы получили прибыль в размере 15 % от вложенной суммы, а ключевая ставка равна 9 %. Значит, вам придется заплатить налог только с 6 % полученного дохода. Такой вариант, как ИСЖ, более выгоден, чем, например, акции, где 13-процентный налог будет высчитываться со всей суммы.

Риски

Несмотря на гарантированный возврат капитала, риски остаются: взносы по программе ИСЖ не застрахованы государством, а их сохранность обеспечивается лишь страховой компанией. В случае ее банкротства вернуть удастся только часть суммы. Но переживать не стоит.

«Если что-то случится со страховой компанией, фонда компенсации нет, но что-то вернется, не в полном объеме. В этом и отличие от системы страхования вкладов, так как не гарантировано внешним источником. Но, как правило, страховых компаний, которые работают на этом рынке, немного и они достаточно финансово устойчивы. Бояться падения компаний не надо. Риск не в этом», – уверен управляющий директор Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев.

По наблюдениям Павла Самиева, менеджеры банков, продающие этот продукт, склонны преувеличивать возможную доходность. Это вводит в заблуждение непрофессиональных инвесторов и в будущем может привести к массовым расторжениям договоров.

«Могут быть массовые обращения именно по вопросу расторжения договоров, потому что люди не получают дохода. Он в договоре не фигурирует и не может там фигурировать – нельзя записать плавающую доходность. Люди могут просто прийти и сказать: обещали 17 %, а дали 10. Но это тоже неплохо. Это выше чем, по депозиту, но человек может разочароваться. Однако мне кажется, что драматично на рынке это не скажется. Количество расторгнутых договоров едва ли превысит 10 %», – считает Павел Самиев.

Представитель Национального агентства финансовых исследований не отрицает, что инструмент позволяет заработать больше, чем депозиты, ставки по которым сейчас не превышают 9 %. Однако эксперт советует вкладывать в ИСЖ не более 20 % средств.

«Если у клиентов есть вклад, близкий к лимиту не меньше 100 тыс. рублей или больше, можно часть отдать на страхование жизни. Полностью не надо. Большая часть сбережений должна быть в депозитах: 70-80 % – депозит, 20 % – на страхование жизни», – поясняет Павел Самиев.

Мнения профессиональных инвесторов по поводу таких неоднозначных инструментов разделяются. Так например вице-президент ассоциации региональных банков России Ян Арт считает, что страховые инструменты должны использоваться только для защиты здоровья и не предназначены для инвестиционных целей.

«Сколько я видел страховых программ с инвестиционными целями – у них у всех доходность ниже, чем по депозитам. В основном страхование – это продукт, который создан для возмещения рисков – в случае аварии и т.п. Когда его используют в инвестиционных целях – это подмена понятий. Лично я воздерживаюсь и никогда в жизни страховые продукты в инвестиционных целях не использовал», – говорит Ян Арт.

* * *

Если вы все же решитесь использовать ИСЖ, первым делом следует выбрать страховую компанию. Она должна иметь хорошую репутацию. Лучше всего выбирать такие условия договора, по которым можно менять стратегию. Так можно добиться большей доходности, однако придется вникать в рынки. Большим плюсом будет возможность фиксации ежеквартальной прибыли и ее вывода, однако такие условия страховые компании предлагают редко. Сроки инвестирования не должны превышать 5 лет – в противном случае спрогнозировать итоговую прибыль будет сложнее.

И помните, что любой договор страхования в первую очередь – именно страховой инструмент, и только потом – инвестиционный.

Марина Сафронова проспект Славы, 60 308000 Белгород +7 (4722) 58-44-00
По данным, размещенным на официальном сайте Банка России, на страховом рынке Белгородской области осуществляют деятельность 55 страховых компаний.
05.07.2017 Департамент экономического развития
Рекомендации Управления Роспотребнадзора по Белгородской области по выбору школьной формы Среди многообразия школьных товаров самой значимой покупкой для ребенка школьного возраста является школьная форма.
21.08.2017 Роспотребнадзор
Более 280 млрд рублей оказались должны на конец июня белгородские предприятия - Mediatron.RuТерриториальный орган Федеральной службы государственной статистики по Белгородской области сообщил, что кредиторская задолженность белгородских организаций на конец июня 2017 года составила 208 млрд 92,7 млн рублей.
21.08.2017 Mediatron.Ru
Собрать ребёнка в школу в белгородских Валуйках обйдётся в 15 тысяч рублей - Mediatron.RuОбщественно-политическая газета города Валуйки и Валуйского района Белгородской области "Валуйская звезда" подсчитала, сколько стоит собрать ребёнка в школу в Валуйском районе .
21.08.2017 Mediatron.Ru
Праздничный концерт от юных жителей Старого Оскола для сотрудников МЧС - МЧС Белгородской областиВ рамках Года гражданской обороны воспитанники детского сада № 31 города Старый Оскол подарили сотрудникам МЧС праздничный концерт.
21.08.2017 МЧС Белгородской области
Пресс-служба УМВД России по Белгородской области сообщила, что оперативники из Старого Оскола раскрыли кражу денег с банковских карт.
21.08.2017 Mediatron.Ru
Тарас Хтей: Если надо – иду помогать тренировать - ВК БелогорьеСпортивный директор «Белогорья» рассказал об освоении новой должности в клубе и напутствовал сборную России перед чемпионатом Европы.
21.08.2017 ВК Белогорье
В отдел полиции № 2 УМВД России по Белгороду поступило заявление от 32-летнего жителя областного центра.
21.08.2017 Belnovosti.Ru
Ликвидировали загорания в транспортных средствах - МЧС Белгородской областиНа минувшей неделе в области зафиксировано два случая загорания  транспортных средств.
21.08.2017 МЧС Белгородской области
Все пожары случились в частных домах. Так, 19-го августа на телефон единой службы спасения от очевидцев поступило сообщение о том, что в Старом Осколе в переулке Дзержинского произошло загорание в частном жилом доме.
21.08.2017 ИА Бел.ру
За совершение кражи
За совершение кражи Прокуратура Красненского района поддержала государственное обвинение по уголовному делу по п. «в» ч. 2 ст.
Газета Заря
793 преступления за полгода раскрыли старооскольские полицейские - БелПресса
793 преступления за полгода раскрыли старооскольские полицейские
Фото Наталии Козловой Об этом сообщил и. о. начальника Старооскольского УМВД Роман Емельянов на пресс-конференции 27 июля.
БелПресса
Как не стать жертвой мобильных мошенников
Как не стать жертвой мобильных мошенников      В связи с участившимися случаями мошенничества с банковскими картами, сотрудники ОМВД России предупреждают вас о совершении данных фактов!
Газета Заря
В Белгородском районе продолжили VI Сезон творческих вечеров «Под дубом» - Belnovosti.RuВ соответствии с традицией творческих вечеров «Под дубом», участники и гости собрались на природе у многовекового дуба в лесопарковой зоне посёлка Дубовое VI Сезон творческих вечеров «Под дубом» продолжили вечером «Дн
21.08.2017 Belnovosti.Ru
Грант на творчество - Газета Наш БелгородЗнай наших ! Экспертный совет по поощрению социальных , образовательных , информационных ,
18.08.2017 Газета Наш Белгород
2 сентября в Белгородской области в 11-й раз откроется международный фестиваль славянской культуры "Хотмыжская осень" - Mediatron.RuГБУК «Белгородский государственный центр народного творчества» сообщил, что 2 сентября открывается ХI Международный фестиваль славянской культуры «Хотмыжская осень», посвященный Году экологии в России.
19.08.2017 Mediatron.Ru
Учителя и ученики - Газета Наш Белгород
Учителя и ученики
Вернисаж Горожанам представили работы из собрания Сергея Андрияки ► Выставка «Связь поколений .
Газета Наш Белгород
Под недремлющим оком - Газета Наш Белгород
Под недремлющим оком
Конкурс В объективе - время , события , люди ► В Белгородской галерее фотоискусства им .
Газета Наш Белгород
«Кто с мечом...»
Выставка Историческую графику представят в литмузее ► Выставка народного художника России Алексея Шмаринова «Кто с мечом ...
Газета Наш Белгород
Обмочаев и Бакун вошли в число лучших игроков Мемориала Платонова - ВК БелогорьеИгроки «Белогорья» были отмечены организаторами Мемориала Вячеслава Платонова индивидуальными призами.
20.08.2017 ВК Белогорье
-Бойцовский Белгород: определены победители турнира Bars Night Battle 2- - ИА Бел.ру19 августа в Белгороде во второй раз состоялся турнир по ММА, получивший название Bars Night Battle 2.  Зрители лицезрели пять ярких боёв по правилам смешанных единоборств.
21.08.2017 ИА Бел.ру
ВК "Белогорье" проиграл турнир в Петербурге - Mediatron.RuПресс-служба белгородского волейбольного клуба "Белогорье", сообщила, что «Львы» не смогли выиграть Мемориал Вячеслава Платонова третий раз подряд.
21.08.2017 Mediatron.Ru
В здоровом теле - здоровый дух - Газета Наш Белгород
В здоровом теле - здоровый дух
В Белгороде прошел большой спортивный праздник ► Во вторую суббот у августа в России традиционно отмечается День физкультурника .
Газета Наш Белгород
Первое поражение - Газета Наш Белгород
Первое поражение
  Футбол ► В подмосковном Раменском в минувшую пятницу прошёл матч четвертого тура первенства ПФЛ среди команд группы «Центр» .
Газета Наш Белгород
Историческая победа - Газета Наш Белгород
Историческая победа
Гандбол Белгородские студенты стали чемпионами России по пляжному гандболу Чемпионат России по пляжному гандболу финишировал на базе спорткомплекса БГТУ им .
Газета Наш Белгород
01 - РособрнадзорОбновлённый детский сад на 200 мест открылся в селе Бехтеевка Корочанского района.
21.08.2017 Рособрнадзор
В отдел полиции № 2 УМВД России по Белгороду поступило заявление от 32-летнего жителя областного центра.
21.08.2017 Belnovosti.Ru
Торжественные мероприятия, приуроченные к празднованию 332-ой годовщины со дня образования города, состоялись 20 августа на нескольких площадках.
21.08.2017 Администрация
Семинар по подготовке и передаче документов в архивы - ОГКУ Государственный архив09 августа 2017 г.
21.08.2017 ОГКУ Государственный архив
Белгород готовится к осенне-зимнему периоду - Администрация городаВ администрации областного центра прошло оперативное совещание, на котором был рассмотрен вопрос о подготовке управления «Белгорблагоустройство» к содержанию города в осенне-зимний период 2017-2018 годов.
21.08.2017 Администрация города