Новости города БезФормата.Ru
Белгород
Главные новости
 
Задать вопрос?

Что такое страхование жизни и как на нем заработать

калькулятор и ручка - Мир Белогорья
Что такое страхование жизни и как на нем заработать - Мир Белогорья
Фото: mirbelogorya.ru
Что такое страхование жизни и как на нем заработать

 

Фото:  pixabay.com

С падением ставок по депозитам банки стали предлагать клиентам альтернативные инструменты. Один из наиболее привлекательных – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), которое позволяет получить до 30 % дохода. По данным аналитического кредитного рейтингового агентства, в прошлом году сегмент страхования жизни в России вырос на 66 %, при этом на долю инвестиционного страхования приходилось 2/3 всех премий в этом сегменте. Что представляет собой такой инструмент, какие возможности и риски он несет? Мнения экспертов оказались неоднозначны. Основные принципы

Если накопительное страхование жизни используется для защиты и накопления, то инвестиционное страхование, помимо защиты, позволяет получить прибыль, превышающую прибыль по вкладам. Это нечто среднее между паевыми инвестиционными фондами и вкладами. От депозитов оно отличается возможностью получить более высокий доход, а от ПИФов – тем, что взнос гарантированно возвращается и потерять вложенные деньги нельзя. Самое худшее, что может случиться по истечению договора инвестиционного страхования, – это отсутствие какого-либо заработка. То есть вы просто вернете вложенные деньги. Но и процент дохода не является фиксированным и не указывается в договоре.

«Индивидуальное страхование жизни – это больше инвестиции, чем защита от рисков. Это если человек хочет попробовать заработать больше, чем по депозиту, и готов заморозить деньги на срок от трех лет, он может вложить в ИСЖ и выбрать соответствующую стратегию», – поясняет генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Доходность такого инструмента определяется стратегией страховой компании, которая может ориентироваться на разные факторы: американский фондовый рынок, золото, недвижимость. При этом в некоторых случаях стратегию можно выбрать самому – все зависит от выбранного варианта инвестирования в ИСЖ.

Стратегии инвестирования в ИСЖ

1. Фиксированный купонный доход – на стратегию повлиять нельзя.
2. Купон и участие в прибыли от стратегии – в некоторых случаях поменять стратегию можно, в некоторых – нет.
3. Выбор стратегии без купона.
4. Инвестирование без купона со сменой ежеквартальной стратегии.

Выгода

К плюсам договора ИСЖ могут относиться дополнительная защита от инвалидности и несчастных случаев. В случае смерти вкладчика его наследник, то есть выгодоприобретатель, получает все вложенные средства, а также тот инвестиционный доход, который накопился к этому времени. Если выбранная стратегия не сработала – вернется только первоначальная сумма. Порог входа в ИСЖ составляет обычно 100 тыс. рублей. Также этот инструмент привлекателен тем, что доход по нему не облагается налогом, а сам взнос не подлежит изъятию или конфискации. Это происходит потому, что юридически деньги после подписания договора принадлежат не вкладчику, а страховой компании.

«Этот инструмент подходит для тех, кто хочет инвестировать, но, если не получится, хочет остаться при своих деньгах, а также для сохранения денег после развода и взыскания имущества. Деньги, вложенные в ИСЖ, не делятся при разводе и взыскании», – рассказывает Наталья Смирнова.

Кроме того, такой вид инвестирования предполагает льготное налогообложение. Можно получить налоговый вычет с вложенной суммы, максимальный порог – 120 тыс. рублей. При этом прибыль, которую вы получите, не будет облагаться никаким налогом, если она не превышает установленную ключевую ставку. Если же доход удастся получить больше, то налог вы заплатите только с разницы ставок. Например, вы получили прибыль в размере 15 % от вложенной суммы, а ключевая ставка равна 9 %. Значит, вам придется заплатить налог только с 6 % полученного дохода. Такой вариант, как ИСЖ, более выгоден, чем, например, акции, где 13-процентный налог будет высчитываться со всей суммы.

Риски

Несмотря на гарантированный возврат капитала, риски остаются: взносы по программе ИСЖ не застрахованы государством, а их сохранность обеспечивается лишь страховой компанией. В случае ее банкротства вернуть удастся только часть суммы. Но переживать не стоит.

«Если что-то случится со страховой компанией, фонда компенсации нет, но что-то вернется, не в полном объеме. В этом и отличие от системы страхования вкладов, так как не гарантировано внешним источником. Но, как правило, страховых компаний, которые работают на этом рынке, немного и они достаточно финансово устойчивы. Бояться падения компаний не надо. Риск не в этом», – уверен управляющий директор Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев.

По наблюдениям Павла Самиева, менеджеры банков, продающие этот продукт, склонны преувеличивать возможную доходность. Это вводит в заблуждение непрофессиональных инвесторов и в будущем может привести к массовым расторжениям договоров.

«Могут быть массовые обращения именно по вопросу расторжения договоров, потому что люди не получают дохода. Он в договоре не фигурирует и не может там фигурировать – нельзя записать плавающую доходность. Люди могут просто прийти и сказать: обещали 17 %, а дали 10. Но это тоже неплохо. Это выше чем, по депозиту, но человек может разочароваться. Однако мне кажется, что драматично на рынке это не скажется. Количество расторгнутых договоров едва ли превысит 10 %», – считает Павел Самиев.

Представитель Национального агентства финансовых исследований не отрицает, что инструмент позволяет заработать больше, чем депозиты, ставки по которым сейчас не превышают 9 %. Однако эксперт советует вкладывать в ИСЖ не более 20 % средств.

«Если у клиентов есть вклад, близкий к лимиту не меньше 100 тыс. рублей или больше, можно часть отдать на страхование жизни. Полностью не надо. Большая часть сбережений должна быть в депозитах: 70-80 % – депозит, 20 % – на страхование жизни», – поясняет Павел Самиев.

Мнения профессиональных инвесторов по поводу таких неоднозначных инструментов разделяются. Так например вице-президент ассоциации региональных банков России Ян Арт считает, что страховые инструменты должны использоваться только для защиты здоровья и не предназначены для инвестиционных целей.

«Сколько я видел страховых программ с инвестиционными целями – у них у всех доходность ниже, чем по депозитам. В основном страхование – это продукт, который создан для возмещения рисков – в случае аварии и т.п. Когда его используют в инвестиционных целях – это подмена понятий. Лично я воздерживаюсь и никогда в жизни страховые продукты в инвестиционных целях не использовал», – говорит Ян Арт.

* * *

Если вы все же решитесь использовать ИСЖ, первым делом следует выбрать страховую компанию. Она должна иметь хорошую репутацию. Лучше всего выбирать такие условия договора, по которым можно менять стратегию. Так можно добиться большей доходности, однако придется вникать в рынки. Большим плюсом будет возможность фиксации ежеквартальной прибыли и ее вывода, однако такие условия страховые компании предлагают редко. Сроки инвестирования не должны превышать 5 лет – в противном случае спрогнозировать итоговую прибыль будет сложнее.

И помните, что любой договор страхования в первую очередь – именно страховой инструмент, и только потом – инвестиционный.

Марина Сафронова проспект Славы, 60 308000 Белгород +7 (4722) 58-44-00
По данным, размещенным на официальном сайте Банка России, на страховом рынке Белгородской области осуществляют деятельность 55 страховых компаний.
05.07.2017 Департамент экономического развития
Более 23,5 млн раз обратились пользователи в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства за время его работы с 1 августа 2016 года.
19.02.2018 УФНС
На дорогах Белгорода в 2017-м произошло почти 300 аварий - Belnovosti.RuВ них погибли 11 человек. Статистику озвучили накануне на заседании межведомственной комиссии по безопасности дорожного движения.
19.02.2018 Belnovosti.Ru
Впервые в Старооскольском технологическом институте имени Алексея Алексеевича Угарова, на факультете автоматизации и информационных технологий (ФАИТ), прошел региональный фестиваль по робототехнике «РоботЭра».
19.02.2018 СТИ НИТУ МИСиС
В вузе прошла онлайн-конференция по технологиям деревообработки - БГТУ им.В.Г. Шухова15-16 февраля в БГТУ им. В.Г. Шухова прошла первая международная онлайн-конференция «Современные технологии деревообрабатывающей промышленности», которая состоялась по инициативе кафедры строительного материаловедения,
19.02.2018 БГТУ им.В.Г. Шухова
4,5 тысячи человек следят в зимний период за состоянием дорог в регионе - Департамент строительства и транспортаНа сегодняшний день в Белгородской области протяженность автодорог областной собственности составляет более 6,6 тыс.
19.02.2018 Департамент строительства и транспорта
В Главном управлении МЧС России по Белгородской области состоялись публичные слушания правоприменительной практики надзорных органов - МЧС Белгородской области16 февраля состоялось публичное обсуждение результатов правоприменительной практики органов надзорной деятельности Главного управления МЧС России по Белгородской области за 2017 год.
19.02.2018 МЧС Белгородской области
В Белгороде обсудили безопасность дорожного движения - Администрация городаВ администрации города прошло заседание межведомственной комиссии по безопасности дорожного движения.
19.02.2018 Администрация города
Хулиган устроил дебош в белгородской больнице - Belnovosti.RuВ Белгороде полицейские задержали мужчину, который ломал предметы и грозил применить оружие, сообщили в городском УМВД.
19.02.2018 Belnovosti.Ru
JPG Файл - УМВД по Белгородской областиОМВД России по Прохоровскому району разыскивается без вести пропавшая Аксенова Мария Николаевна, 05.02.1939 года рождения, зарегистрированная в селе Береговое-2 Прохоровского района,
19.02.2018 УМВД по Белгородской области
Все доказательства по делу
Приговор Подсудимый вину не признал ► Врач - уролог осужден за причинение пациентке смерти по неосторожности , сообщает пресс - служба Октябрьского районного суда Белгорода .
Газета Наш Белгород
История повторяется
Сообщает прокуратура ► Прокуратура города поддержала государственное обвинение в отношении 38- летнего жителя областного центра , подозреваемого в совершении пяти краж , три из которых - в больницах Белгорода .
Газета Наш Белгород
Захватчик требовал полицию
ЧП Заложник не пострадал Белгородец , насильно удерживавший таксиста в автомобиле , стал фигурантом уголовного дела .
Газета Наш Белгород
Славянский центр культуры БГИИК посетили студенты НИУ «БелГУ» - БГИИК15 февраля в Славянском центре культуры Белгородского государственного института искусств и культуры прошла экскурсия для студентов первого курса Медицинского института НИУ «БелГУ» из России, Замбии, Камеруна, Марокко, Нигерии,
19.02.2018 БГИИК
Виктор Василенко: я вспоминаю. Встреча с Вячеславом Тихоновым – урок журналистики - КПРФМой дебют в роли интервьюера состоялся в апреле 1974 года. Я тогда занимал пост президента Клуба друзей кино Харьковского университета, имел уже несколько публикаций в газетах,
19.02.2018 КПРФ
Итоги VIII Открытого фотоконкурса имени Виталия Собровина подвели в Белгороде - Belnovosti.RuВ этом году проект объединил 77 фотографов не только из Белгорода, но и из Москвы, Санкт-Петербурга, Курска, Липецка и Республики Крым.
19.02.2018 Belnovosti.Ru
Углубиться в истоки - Газета Наш Белгород
Углубиться в истоки
Ремесла Как учат делать народные костюмы ► Курс по их изготовлению стартовал в Белгороде .
Газета Наш Белгород
Вечный «Онегин» - Газета Наш Белгород
Вечный «Онегин»
Дата Премьеру посвятили памяти Пушкина ► Литературное сообщество отметило скорбную дату .
Газета Наш Белгород
Волшебная флейта - Газета Наш Белгород
Волшебная флейта
Фестиваль ► Неповторимая музыка , способная донести до глубины души слушателя самые тонкие и трепетные эмоции , звучала на юбилейном открытом городском фестивале - конкурсе флейтовой музыки «Волшебная флейта» ,
Газета Наш Белгород
Равнение на плей-офф. С приходом Грозера «Белогорье» стало ещё сильнее - ВК БелогорьеБорьба за выход в плей-офф обострилась до предела, чемпион смело идёт на эксперименты и побеждает, а Грозер дебютирует в Белгороде.
18.02.2018 ВК Белогорье
«Белогорье» обыграло «Урал» с новым тренером и вернувшимся легионером - Belnovosti.RuБелгородцы одержали важную победу, которая за два тура до финиша сделала незыблемым их второе место по итогам регулярного чемпионата.
19.02.2018 Belnovosti.Ru
Соревнования прошли в Центральном городском парке в воскресенье. В качестве снарядов силачи использовали бревна и автомобильные покрышки.
19.02.2018 Belnovosti.Ru
Лыжне все возрасты покорны - Газета Наш Белгород
Лыжне все возрасты покорны
Бел город цы приняли участие в гонках за здоровьем ► Рекордное количество участников собрала в этом году в Белгороде традиционная акция «Лыжня России» .
Газета Наш Белгород
Поделили очки - Газета Наш Белгород
Поделили очки
Хоккей МХК «Белгород» обменялся победами с «Локо - Юниором» Очередные матчи Национальной молодёжной хоккейной лиги МХК «Белгород» провел дома .
Газета Наш Белгород
По европейскому пути - Газета Наш Белгород
По европейскому пути
Волейбол «Белогорье» сделало уверенный шаг к полуфиналу ► Волейболисты «Белогорья» в среду в первом четвертьфинальном матче Кубка ЕКВ со счетом 3:0 (25:20, 25:15, 25:10) обыграли словенский клуб АСХ «Воллей» .
Газета Наш Белгород
В Белгороде обсудили безопасность дорожного движения - Администрация городаВ администрации города прошло заседание межведомственной комиссии по безопасности дорожного движения.
19.02.2018 Администрация города
Чтобы уберечь детей от пожара - МЧС Белгородской областиС такой бедой, как пожар, может столкнуться каждый ребенок. И главная задача, которую ставят перед собой сотрудники МЧС, – научить детей элементарным правилам поведения при возникновении возгорания.
19.02.2018 МЧС Белгородской области
Более полусотни белгородцев сели пьяными за руль - Vbelgorode.ComГИБДД региона сообщила итоги рейдов. В минувшие выходные в Белгородской области автоинспекторы зарегистрировали более 1500 нарушений Правил дорожного движения .
19.02.2018 Vbelgorode.Com
Государственным обвинителем  прокуратуры Белгородской области   представлены суду доказательства  виновности двух жителей  Белгородского района в преступлении, предусмотренного  п.п.
19.02.2018 Прокуратура
Старооскольские единороссы «ЗА» партийную мобилизацию к президентским выборам - Единая РоссияВ Старом Осколе прошли общие собрания в 133 первичных отделениях ЕР по реализации проекта «Партийная мобилизация»,
19.02.2018 Единая Россия